Na jak wysoki kredyt hipoteczny możesz sobie pozwolić?

8 / 3 / 2018

Zanim zaczniesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, musisz przemyśleć więcej kwestii niż tylko zdolność do dokonywania miesięcznych spłat. Dostawcy kredytu hipotecznego przyjrzą się Twojemu dochodowi i wydatkom, by dowiedzieć się, czy jesteś w stanie nadążyć ze spłatami, gdyby oprocentowanie wzrosło lub gdyby zmieniły się Twoje okoliczności. Dowiedz się więcej o tym, jak kredytodawcy oceniają, ile pieniędzy możesz pożyczyć.

Jak kredytodawcy oceniają, na co Cię stać

Czy korzystałeś z porady w sprawie kredytu hipotecznego?

Możesz uzyskać poradę bezpośrednio od kredytodawcy, który przedyskutuje z Tobą ich własne produkty. W przeszłości, kredytodawcy hipoteczni bazowali na wielokrotności Twojego dochodu przy określaniu kwoty, jaką mogłeś pożyczyć. Znane jest to, jako stosunek kredytu do dochodu. Na przykład, jeśli Twój roczny dochód wynosił 50 000 funtów, mogłeś być w stanie pożyczyć sumę trzy do pięciu razy większą, co dawało Ci kredyt do 250 000 funtów. Teraz, kiedy będziesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, kredytodawca obniży stosunek kredytu do dochodu do 4,5-krotności Twojego dochodu. Muszą również ocenić, na jaki poziom miesięcznych spłat jesteś sobie w stanie pozwolić, po uwzględnieniu różnych wydatków osobistych i na życie, jak również Twojego dochodu. Zwane jest to oceną zdolności kredytowej. Zmiany te zostały wprowadzone w życie przez Urząd ds. Postępowania Finansowego w 2014 r., po pełnym przeglądzie rynku kredytów hipotecznych. Kredytodawca musi również patrzeć w przyszłość i przetestować Twoją zdolność do spłaty kredytu. Brany jest wówczas pod uwagę efekt możliwego wzrostu oprocentowania oraz możliwych zmian Twojego stylu życia, takich jak:

Bezrobocia
Urodzenia się dziecka
Przerwy w karierze

Skorzystaj z naszego Kalkulatora kredytowego, który pomoże Ci zorientować się, jak wysokie będą Twoje miesięczne wpłaty, jeżeli oprocentowanie w przyszłości wzrośnie. Jeśli kredytodawca uważa, że nie będzie Cię stać na spłaty Twojego kredytu w takich okolicznościach, może ograniczyć kwotę, którą możesz pożyczyć.

Skorzystaj z naszego Kalkulatora zdolności kredytowej, by oszacować, ile możesz pożyczyć
Skorzystaj z naszego Kalkulatora spłat kredytowych, by oszacować wysokość oprocentowania i spłat.

Strony porównujące oferty są dobrym punktem wyjścia dla każdego, kto próbuje znaleźć kredyt hipoteczny idealnie dopasowany do swoch potrzeb. Polecamy następujące strony porównujące oferty kredytów hipotecznych:

Pamiętaj:

Stron porównujące oferty nie dadzą Ci tych samych wyników, dlatego upewnij się, że skorzystasz z więcej niż jednej strony przed podjęciem decyzji.
Ważne jest również by zebrać trochę informacji na temat rodzaju produktu i możliwości, jakich potrzebujesz, przed dokonaniem zakupu lub zmianą dostawcy.

Co kredytodawca bierze pod uwagę

Podczas ustalania ile pieniędzy możesz pożyczyć, kredytodawca zwróci uwagę na:

1. Twój dochód

Twój podstawowy dochód
Dochód z Twojej emerytury lub inwestycji
Dochód w formie alimentów na dziecko i finansowego wsparcia od eks-małżonka
Wszelkie inne zarobki, które masz, na przykład, z wynagrodzenia za nadgodziny, prowizji, premiii lub drugiej pracy, czy też ze zleceń

Będziesz musiał okazać odcinki wypłaty i wyciągi bankowe, jako dowód swojego dochodu. Jeśli pracujesz na własny rachunek będziesz musiał okazać:

Wyciągi bankowe
Konta biznesowe
Szczegóły zapłaconego podatku dochodowego

2. Twoje wydatki

Sprawdź swój raport kredytowy

Dobrym pomysłem jest sprawdzenie swojego raportu kredytowego przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny. Da Ci to czas, by poprawić wszelkie błędy w nim zawarte i powiadomi o jakichkolwiek przegapionych płatnościach kredytowych, które mogłyby spowodować odrzucenie Twojego wniosku przez kredytodawcę.

Spłaty karty kredytowej
Opłaty alimentacyjne
Ubezpieczenie – budynku, mienia, podróżne, zwierzęcia, na życie, itd.
Jakiekolwiek inne pożyczki lub umowy kredytowe, jakie możesz mieć
Rachunki za wodę, gaz, energię elektryczną, telefon, dostęp szerokopasmowy

Kredytodawca może poprosić o oszacowanie Twoich kosztów życia, takich jak wydatki na ubrania, podstawową rekreację i wychowanie dziecka. Mogą również poprosić o pokazanie kilku ostatnich wyciągów bankowych, aby poprzeć podane przez Ciebie liczby.

3. Przyszłe zmiany, które mogą mieć wpływ na spłatę kredytu

Kredytodawca oceni, czy jesteś w stanie spłacić swój kredyt hipoteczny, jeśli:

Oprocentowanie wzrośnie
Ty lub Twój partner stracicie pracę
Nie mógłbyś pracować z powodu choroby
Nastąpi zmiana w Twoim życiu, taka jak urodzenie dziecka lub przerwa w pracy

Ważne jest, byś Ty również pomyślał z wyprzedzeniem i zaplanował, jak regulować będziesz swoje płatności. Na przykład, możesz się zabezpieczyć przeciwko niespodziewanemu spadkowi dochodu poprzez budowanie oszczędności, kiedy tylko możesz. Postaraj się upewnić, że zawierają one wystarczająco, by pokryć trzymiesięczne wydatki, w tym spłaty Twojego kredytu hipotecznego.

Ile mogę pożyczyć?

Mała zaliczka lub niższy dochód?

Jeśli masz tylko niewielką zaliczkę lub Twój dochód jest niski, istnieją programy, które pomogą Ci się dostać na drabinę mieszkaniową. Nasz Kalkulator zdolności kredytowej pokaże Ci, ile kredytodawca może Ci zaproponować oraz czy jesteś w stanie pozwolić sobie na miesięczne spłaty, biorąc pod uwagę Twój dochód i wydatki. Skorzystaj również z naszego Kalkulatora kredytowego, który może pomóc Ci zorientować się jak wysokie będą Twoje miesięczne spłaty, gdyby oprocentowanie w przyszłości wzrosło. Możesz się również przygotować na wzrost oprocentowania przez pomyślenie o zapożyczeniu się na spłatę kredytu hipotecznego lub nadpłacenie.