Proces zakupu domu – kroki do zakupu nowego domu lub mieszkania

Kupno domu to ogromne finansowe zobowiązanie i może być zniechęcające – zwłaszcza, gdy kupujesz go po raz pierwszy. Skorzystaj z naszej osi czasu, by dowiedzieć się więcej na temat kroków do kupna domu, w tym przebieg, kluczowe etapy i opłaty, jakich powinniśmy się spodziewać. Ta oś czasu ma zastosowanie w Anglii, Walii i Irlandii Północnej.

Etap 1 – Znajdź nieruchomość, na którą Cię stać

Zanim zaczniesz poszukiwania domu, dobrze jest ustalić, ile możesz wydać na zakup domu lub mieszkania i na jakie miesięczne spłaty kredytu hipotecznego Cię stać. Skorzystaj z Kalkulatora zdolności kredytowej, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy możesz być w stanie pożyczyć.

Pomyśl o kosztach

Rozważ, jak sobie poradzisz, jeśli zmieni się Twoja sytuacja finansowa, lub gdy wzrośnie oprocentowanie, i uważaj, by zanadto się nie obciążyć. Pamiętaj, że Twoje oszczędności będą musiały pokryć nie tylko zaliczkę, ale również wydatki takie jak opłaty hipoteczne (zwykle pomiędzy 0 a 2 000 funtów) i opłatę skarbową od nieruchomości kosztujących więcej niż 125 000 funtów. Aby Uniknąć kosztownych pomyłek, pomocne jest zebranie informacji o tym, czego szukać w nieruchomości.

Wybór właściwego kredytu hipotecznego

Nigdy nie jest dla Ciebie za wcześnie, by zacząć myśleć o zaplanowaniu kredytu hipotecznego, gdyż może to być czasochłonne. Możesz uzyskać kredyt hipoteczny od Niezależnego Doradcy Finansowego (IFA), brokera kredytowego lub kredytodawcy. Gdy już znajdziesz produkt kredytowy, który Ci się podoba, uzgodnij, że jest to kredyt „zasadniczy”. To powie Ci, ile pieniędzy może zaoferować kredytodawca i jakie zapłacisz oprocentowanie. Może być konieczne dokonanie opłaty rezerwacyjnej, aby zarezerwować żądany produkt kredytowy. Typowy koszt: 99-250 funtów.

Sprawdź swój raport kredytowy

Zanim ubiegać się będziesz o kredyt hipoteczny, przejrzyj swój raport kredytowy pod kątem jakichkolwiek błędów oraz aby zorientować się, jaka może być Twoja ocena. Kredytodawcy spojrzą na to przy rozpatrywaniu wniosku.

Etap 2 – Złóż ofertę

Gdy już znalazłeś dom, który chciałbyś kupić, następnym krokiem jest złożenie oferty, zwykle przez agenta nieruchomości. Agenta nieruchomości opłacasz jedynie, gdy sprzedajesz nieruchomość. Opłaty zwykle wahają się od 0,5 do 3% ceny sprzedaży plus VAT.

Etap 3 – Umów się z notariuszem i inspektorem budowlanym

Notariusz zajmie się czynnościami prawnymi związanymi z nieruchomością. Inspektor budowlany przeprowadzi przegląd nieruchomości pod kątem problemów, które mogą wpłynąć na koszt domu. Twój inspektor budowlany powie Ci, ile możesz zapłacić. Może też poprosić o zaliczkę z góry – to zazwyczaj 10% ich wynagrodzenia. Typowy koszt: 500-1 500 funtów + 20% VAT. Twój notariusz przesyła zapytania do samorządu lokalnego, by sprawdzić, czy nie ma jakichś kwestii dotyczących planowania przestrzennego lub problemów lokalnych, które mogą wpłynąć na wartość nieruchomości. Typowy koszt: 250-300 funtów.

Ekspertyza cenowa

Ekspertyza ta jest robiona przez kredytodawcę przed zatwierdzeniem kredytu hipotecznego, dla uzyskania pewności, że nieruchomość warta jest ceny, którą płacisz. Nie jest to obszerna ekspertyza i nie wskaże Ci wszystkich koniecznych napraw i konserwacji. Typowy koszt: 150-1 500 funtów, w zależności od wartości nieruchomości. Niektórzy kredytodawcy mogą nie pobierać za to opłaty, w zależności od rodzaju produktu kredytowego, jaki wybierzesz.

Przegląd nieruchomości

Według danych Królewskiej Organizacji Dyplomowanych Inspektorów Budowlanych (Royal Institution of Chartered Surveyors, RICS), kupujący dom, którzy nie wykonali właściwego przeglądu, musieli po wprowadzeniu się zapłacić średnio 5 750 funtów (źródło: RICS). Powinieneś zamówić przegląd nieruchomości, który w dłuższej perspektywie pomoże Ci uniknąć ukrytych kosztownych problemów. To Twoja nieruchomość, dlatego to w Twoim interesie jest opłacenie na tym etapie porządnego przeglądu. Na przykład, jeżeli przegląd ujawni problem związany z domem, który wymagać będzie naprawy kosztującej 5 000 funtów, możesz poprosić sprzedającego o obniżenie ceny o tę wartość. Istnieje kilka rodzajów przeglądów:

• Raport o stanie RICS – podstawowy i najtańszy przegląd. Najbardziej nadaje się do nowowybudowanych i konwencjonalnych domów w dobrym stanie. Przegląd ten nie zapewnia żadnej porady ani wyceny. Koszt: 250 funtów.
• Raport kupującego RICS – właściwy dla konwencjonalnych nieruchomości w rozsądnym stanie. Jest to o wiele bardziej szczegółowy przegląd, sprawdzający wnętrze i zewnętrze nieruchomości. Uwzględnia również wycenę. Typowy koszt: 400 funtów i więcej.
• Badanie budowlane lub strukturalne – najbardziej kompleksowy przegląd, właściwy dla wszystkich nieruchomości mieszkalnych. Jest szczególnie przydatny przy domach starszych lub mogących potrzebować napraw. Typowy koszt: 600 funtów i więcej.

Etap 4 – Sfinalizowuj ofertę i kredyt hipoteczny

Gdy przegląd jest już gotowy, możesz chcieć renegocjować cenę swojego nowego domu. Mogą być ku temu dwa powody:

• Twój przegląd mógł odkryć problemy z nieruchomością, które będą drogie w naprawie. Możesz użyć tej informacji, by poprosić o obniżkę ceny.
• Kredytodawca mógł wycenić nieruchomość na niższą cenę, pozostawiając Cię z niedoborem środków. To oznacza, że nie będziesz w stanie zaproponować ceny równej cenie wywoławczej lub pierwotnie zamierzonej oferty.

To zazwyczaj ten etap procesu jest najbardziej stresujący. Opóźnienia i problemy mogą powstać z takich sytuacji, jak:

• Odrzucenia Twojego wniosku o kredyt hipoteczny;
• Wycofaniu nieruchomości z rynku przez sprzedającego;
• Akceptacji przez sprzedającego wyższej oferty od innego kupującego (zwane jako podniesienie raz ustalonej ceny).

Gdy sprawy nie idą zgodnie z planem, ważna jest komunikacja

Gdy pojawiają się problemy, warto podjąć wysiłek i pozostać w kontacie ze sprzedawcą za pośrednictwem swojego notariusza lub agenta nieruchomości. Często możliwe jest uratowanie sytuacji, dzięki pozostawieniu otwartych kanałów komunikacji.

Finalizowanie Twojego kredytu hipotecznego

Jeśli wszystko poszło zgodnie z planem, skontaktuj się ze swoim kredytodawcą lub doradcą kredytowym, by kontynuować. Często wymagana jest opłata – zwana zwykle opłatą przygotowawczą – w celu ustanowienia hipoteki. Może być ona dodana do Twojego kredytu hipotecznego, ale jeżeli wybierzesz tę opcję musisz mieć na uwadze, że będziesz płacić od niej odsetki przez cały okres trwania Twojego kredytu. Typowy koszt: 0-2 000 funtów. Po otrzymaniu wiążącej oferty kredytu hipotecznego, Twój kredytodawca musi dać Ci minimum siedem dni na przemyślenie, czy jest to odpowiedni kredyt dla Ciebie. Możesz wykorzystać ten czas, by porównać tę ofertę z innymi kredytami hipotecznymi. Jeśli jesteś pewien, że jest to odpowiedni kredyt dla Ciebie, możesz poinformować kredytowcę w czasie krótszym niż siedem dni, że chcesz kontynuować.

Wciąż nie jest za późno by zmienić zdanie

Lepiej jest się wycofać, niż zaryzykować kupno nieruchomości, która na dłuższą metę może Cię kosztować więcej niż jesteś sobie w stanie pozwolić. Jeśli zrezygnujesz z kupna, możesz wycofać się i anulować swój wniosek o kredyt hipoteczny zanim podpiszesz umowę kupna domu. Możesz jednak stracić trochę pieniędzy, w zależności od tego, jak daleko zaszedłeś w tym procesie.

Etap 5 – Podpisanie umowy kupna domu

Jeśli nie zaistniały żadne problemy ani opóźnienia, powinieneś otrzymać umowę do podpisania i zakończenia sprzedaży. Przed podpisaniem umowy, przejrzyj ją ze swoim notariuszem, by sprawdzić, czy wszystkie szczegóły się zgadzają. Upewnij się, że jesteś zadowolony z tego, co sprzedający zgodzili się zostawić w nieruchomości i że żadne z Twoich pytań nie pozostało bez odpowiedzi. Na tym etapie, Ty i sprzedający jesteście zobowiązani do sprzedaży. Sprzedający może Cię również poprosić o wpłacenie kaucji rezerwującej – zazwyczaj 500-1 000 funtów – w celu wykazania zamiaru kupna. Gdy już podpiszecie umowę, będziesz potrzebować ubezpieczenia budynków, które zabezpieczy strukturę nieruchomości.

Etap 6 – Sfinalizowanie umowy i końcowe kroki

Wylicz swój rachunek z Kalkulatorem opłaty skarbowej.

• Pozostałe pieniądze należne przy kupnie nieruchomości są teraz przelewane z konta Twojego notariusza na konto notariusza sprzedającego. Z uwagi na fakt, że część tych pieniędzy pochodzi od dostawcy kredytu hipotecznego, konieczna będzie opłata za przelew bankowy. Typowy koszt: 25-50 funtów.
• Możliwe, że będziesz musiał zapłacić również opłatę za rachunek długu hipotecznego. Kredytodawca pobiera tę opłatę za ustanowienie, utrzymanie i zamknięcie Twojego rachunku długu hipotecznego. Często jest to dodane do kredytu, co oznacza konieczność płacenia za to odsetek, dlatego rozważ opłacenie tej kwoty z góry. Koszt: 100-300 funtów.
• Będziesz teraz musiał opłacić rachunek swojego notariusza (po odliczeniu zaliczki i lokalnych wyszukiwań, jeśli już je opłaciłeś). Typowy koszt: 500-1 500 funtów plus 20% VAT.
• Twój notariusz zarejestruje sprzedaż w Land Registry (wydziale ksiąg wieczystych) w przypadku nieruchomości w Anglii i Walii. W Irlandii Północnej musi być ona zarejestrowana w Land and Property Services a w Szkocji – w Registers of Scotland – zobacz Kupno nieruchomości w Szkocji – oś czasu po więcej informacji. Koszt rejestracji zależeć będzie od ceny nieruchomości.
• Sprzedający będą musieli zapłacić swojemu agentowi nieruchomości za sfinalizowanie umowy. Opłata jest ustalona na początku i zazwyczaj jest to pewien procent od ceny zakupu, zwykle 1-3 % ceny sprzedaży plus 20% VAT. Kupujący nie są obciążeni żadnymi opłatami z tego tytułu.
• Kupujący domów mieszkalnych kosztujących więcej niż 125 000 funtów mają 30 dni od daty sfinalizowania umowy na wniesienie opłaty skarbowej. Zazwyczaj zajmuje się tym Twój notariusz.
• Jeśli korzystasz z firmy przeprowadzkowej, przeprowadzka w ciągu tygodnia jest tańsza. Typowy koszt: od 300-600 funtów w górę.

Stawki opłat skarbowych

Jeśli kupujesz dodatkowy dom lub nieruchomość na wynajem, będziesz musiał zapłacić dodatkowe 3% za każdy stempel skarbowy.